正如前文所述，对于现在的物流企业来说，特别是轻资产重服务的中小型物流企业来说，想获得银行的贷款，仍然十分困难。而此前，记者在与一些企业交流的时候，得知平安银行新推出了一种针对应收账款进行融资的产品，那么，这个产品与传统的保理业务有何区别？银行是如何对这种小笔多次的融资进行风险控制？在银行的信用评级体系中，中小物流企业将如何增信？
带着这些最现实的问题，记者专访了平安银行信贷风险控制部总经理姚忠胜。

基于互联网手段的金融创新产品

据姚忠胜介绍，平安银行的这一款产品专门针对包括中小物流企业在内的轻资产型服务类企业，企业可以利用应收账款，通过东方支付平台，向平安银行申请贷款。
“这个产品就是针对货代、货运等最轻资产型的物流企业，它们自己没有资产，靠代垫运费和提供操作服务来开展业务，货主的运费是有账期的，而这些物流企业却要提前支付给实际承运人，钱从哪里来？我们就可以在这中间给它支持。这个产品是我们刚刚开始做的，利用现在流行的互联网金融的概念，与网络平台合作，引入第三方信息公司提供核对依据，简化手续、提高效率，已经做了几个亿的规模。”
姚忠胜进一步分析了新产品与传统保理业务的区别，“传统的保理最核心的环节就是应收账款的转让通知和确认，而我们这个新产品跟它的最大区别就是我们这个不需要与付款人一笔一笔地确认，而是靠网络平台和第三方信息公司的印证。物流公司可以在网上自由地申请贷款，通过网上的信息核对，根据应收账款的状况，几十万到上千万不等，我们为它发放年息在10%左右的贷款。不仅贷款额度非常灵活，还款的方式也很灵活，可以是一个短期的周转，随借随还，也可以通过应收账款的不停周转，我们帮他做个应收账款池，提供稳定的支持。”
据姚忠胜透露，之前平安银行也曾开展过相似的应收账款保理业务，但由于采用手工操作，核对、通知、确认等环节的工作量非常大，成本收入比不划算，做了一段就停了。“现在依靠互联网金融的操作方式，融资平台东方支付本身是一个订单的平台，上面有很多订单信息，然后我们再通过第三方信息公司提供发票的信息和提单的信息，几方信息结合起来对这笔应收账款的真实性进行把握，这样不仅控制了房贷风险，在时间上也大大地缩短了，以前出账可能要几天，现在网上1～2个小时就能搞定。”
姚忠胜坦言，他并不认为互联网金融会对银行业造成冲击，而且互联网金融目前已经成为平安银行的主要方向，为此还专门成立了互联网金融事业部，专门跟供应链金融对接。“我们到现在为止，供应链金融已经做了4000个亿的余额，年发生额超过1万亿，差不多60%贷款都是在线上走的。互联网本质上就是一个工具，而我们肯定是要利用互联网金融，运用一些互联网思维，比如精准营销、风险控制、大数据积累和运用。对我们来说，是互联网金融加快了我们的发展，就拿中小物流企业的贷款这件事来说，没有大数据我们就做不了，我们现在是通过与客户、融资平台和第三方信息公司，四方系统对接来操作的，肯定会比人工核对的信息要精准。通过互联网金融，我们对企业的融资服务已经很灵活全面了，基本上企业在哪个方面需要用钱，我就给你解决哪种方面的问题。”

物流企业的融资难点

信用评级是对主体的，是对授信单位本身的，就是银行要对企业进行评级，如果级别很高，银行就直接借款，假如评级下来，觉得企业的条件达不到，企业肯定要找来其它的东西增信，银行才能放款。所以说银行的信用评级就是对一个企业主体的资信、未来履约能力和付款能力的评价。对于中小物流企业来说，在银行的信用评级系统中有哪些特点？哪些要素能为企业增信呢？
姚忠胜坦言，我们有一整套完备的评级体系，有评级表，也有净值调查，虽然物流企业也可以使用信用体系贷款，但一般来说，中小物流企业的评级在银行里不会太高，原因在于这类物流企业既没有资产，业务量也不是很大，本身盈利性也不是很好，生意也不一定很稳定，还有内部管理也有一大堆问题，而这些都是银行评级必须要考虑的因素，这些综合下来，就不适合银行去给这类企业做信用放款的条件。
姚忠胜坦言，在推出互联网金融产品之前，银行对于中小型的轻资产物流企业的贷款是很难得的，“有些事情说起来很简单但做起来很复杂。一般来说，这种小额多笔的贷款，银行是不愿意做的，因为手续跟一笔大的贷款一样的繁杂，但基准额很小，谁愿意做？”
此外，姚忠胜还强调，银行在与中小物流企业接触的时候风险意识很强，抵押只是增信的一个手段，假如信用不行，别说抵押，舱单都有可能有风险。

企业应安全、适度融资

资产负债率的安全线在哪里？在记者的追问下，姚忠胜给出50%以下的标准。但他强调说各个行业及企业的情况不同，不能一概而论。“现在国内很多经济数据都是高杠杆，一些企业的负债率在70~80%也不稀奇。对银行来说，资产负债率只是企业评级中的一块内容，整体上还要看其他的东西，比如企业的盈利、发展、股东背景、经营管理等，但对于中小物流企业来说，负债率还是应该在50%以下。”
根据这么多年的工作经验，姚忠胜表示对于企业来说，其实并不是得到越多的融资越好，“有时你给钱给多了，也是害了企业，有时候企业自身防范风险的能力也很差，即使一个特别优秀的企业，你给它的贷款额都应该是适度的，不能说这个企业很好，就给它无限的。你给的多，它就做很多事情，每干一件事情都是有风险的，万一用错，就把企业给害了，就像钢贸企业，现在缺不缺钱？缺，但如果你给了，他就能把生意做得大一点。而现在钢贸行业的行情来看，稍有点波动，企业就没钱赚，甚至亏本，资金链断裂。所以作为银行，我们应该知道企业需要多少钱，就给它多少钱，而不是我看这个企业顺眼，就给它没有限度的额度。”
另外，对于贷款的时间，姚忠胜也认为，作为企业最好随借随还，贷款的时间不一样，利率也不一样，最好就是随借随还，这样你占用银行的资金少，利率就会低一些。而在贷款之初，企业就要与银行进行相关的约定，“现在很多企业贷了款并不及时还款，而是希望用贷来的款再做点别的事，等到明年有钱再还；而有些银行也会觉得如果企业信用较好，就不急于回收资金，这样对银行的利息收入更有利。但这就是风险的温床。”C