摘要：人脸支付是将客户的脸部特征与个人账号进行绑定，即使不使用手机，也可以快捷便利地进行的一种支付方式。基于此为了让人脸识别技术能够普及，本项目就人脸支付推广存在的问题和策略进行研究。

　　关键词：人脸支付;微信支付;支付宝;快捷支付方式

　　一、人脸支付的发展历程及应用现状

　　随着高科技信息技术的快速发展，人脸识别技术逐渐往市场化，产品化的方向发展，人脸识别技术的类型也越来越多，现阶段，人脸识别的应用应该说达到了一个可具备商业化的水平。我国许多研究机构、大专院校应经在图像处理和模态分析等方面都取得了较多的研究成果，对包括人脸识别在内的人体生物特征识别技术的基础研究和应用开发工作进行了大量的研究，而基于人脸识别系统的人脸识别支付功能应运而生。而国外对于人脸支付的研究也在逐步发展。

　　基于我们研究的项目主题，金融行业目前已经开始大规模应用人脸识别系统，行业巨头阿里巴巴的支付宝、腾讯的微信支付等等的快捷支付方式，都在支付方式上配备使用了人脸识别技术。在支付宝客户端上，第三方支付方式就是一个人脸识别的过程，终端的服务器则是一个人脸鉴别后台，利用我们所填写保存的信息，支付时采集人脸信息并上传，系统接收到图像之后对人脸进行定位、识别，并将定位识别的结果返回到接收端，这样就完成了一次人脸识别支付。

　　二、人脸支付的发展优势

　　(一)化繁为简，提高支付安全性：相比于数字密码，人脸具有唯一性、稳定性和不可复制性的特点，安全性更加可靠，减少密码泄露的风险。刷脸支付依靠生物信息识别技术，在信息审核安全性上，人脸识别技术基本上杜绝了任何冒名顶替的投机者，大大提升了信息比对的准确性。

　　成本较低，便利性较高：按照识别的精度排序，是虹膜、指纹、人脸的识别精度依次降低。但人脸识别可以根据摄像头的提升而提升，双目摄像头、结构光摄像头、TOF等等，这个上升空间很大。从应用性来看，现在让所有的用户都去提取虹膜信息、指纹信息，这个很难，不现实。而我们每个人都有身份证照片，从对比库的角度来看，人脸识别是有一定优势的。此外，虹膜识别、指纹识别需要额外装置，而进行人脸识别，只要有一部手机就可以进行识别或者收集。

　　(二)体验度较好，用户较易接受：由于人脸识别根据摄像头的提高而提高，而且算法的改进会让刷脸核验在极短时间内完成，让用户觉得这技术很高效很便捷。而指纹、虹膜由于更多地依靠智能硬件模块的识别，比如上班考勤可能需要员工在指纹机上按几次才能识别，这样就会使得用户下意识地把指纹识别归为体验差的技术。

　　(三)为商家“增值”：“增值”主要体现在营销推广上，刷脸支付其实就是一套营销系统，可以在设备上推广主打商品、优惠活动、发放优惠券等。同时还可以在后台显示用户数据，根据用户喜好，对老用户进行针对性的推荐等。这才是刷脸支付不同于以往的支付方式最大的作用。

　　三、人脸支付可能存在的问题

　　(一)成本性问题：目前人脸识别支付的主要成本除了在于前期对于人脸识别的开发，如何更好更便利更加准确的识别人脸，并且把人脸识别与支付相联系这方面的成本支出之外，更大一部分的成本来自于合作商户的拓展。国内的商户众多，很难一时间统一配备上人脸识别支付，所以在你不断去开发市场，拓宽合作商户以及去普及人脸识的时候，将会产生巨大的消耗性成本费用。因此在人脸识别的发展过程中，当越来越多的商户开放人脸支付的支付方式时，除了配备使用人脸支付方式所需要的识别人脸的设备产品所产生的设备成本，还将产生一系列拓宽市场产生的消耗性成本。

　　(二)消费者观念问题：如今的人脸识别技术，已经趋近于成熟，在识别的准确性上是可以的得到保证的。但是由于人们的观念认知，对人脸识别支付依然保持警惕的态度。担心出现无法识别、识别不准或者盗刷的问题出现。消费者的观念问题，依然是一种隐形的阻力阻碍着人脸识别的发展。

　　(三)信息安全：现阶段，虽然生活方式呈现出简单和快捷性，但其背后也伴有诸多信息安全隐患。不法分子通过各类软件或者程序来盗取个人信息，并利用信息来获利，严重影响了公民生命、财产安全。公民在个人信息层面的保护意识相对薄弱给信息被盗取创造了条件。而政府针对个人信息采取监管和保护措施时，可能存在界限模糊的问题，这主要与管理理念模糊、机制缺失联系密切。部分地方政府并未基于个人信息设置专业化的监管部门，引起职责不清、管理效率较低等问题。

　　(四)公共卫生安全：当前疫情期间，公共卫生安全相对严峻，人们出门都需要佩戴口罩，人脸支付功能受到一定的限制，影响了人脸支付的消费一环，势必在收益上会有所损失。并且在很长的一段时间内，都会持续如此。那么，这对于人脸识别支付将是一个新的挑战。各种刷脸支付的场景，不得不改为了扫码支付，那这就让已经习惯了享受便利，用一张脸走天下的大家感受到十分的不便，并且也给人脸支付带来了新的问题。事实上，这还不仅仅是便利的问题。如果必须摘下口罩才能完成人脸识别支付，那么，本来是为了保障安全的高科技系统，却让用户们处于一个困难具有风险的环境中，那这反而有可能变成公共卫生的一个安全隐患点，那这有可能将会引起用户们的反感并且阻碍了人脸识别支付的发展。

　　四、解决问题的措施与建议

　　(一)由于人脸识别支付的市场还处于发展期，所以在市场开发阶段将会投入巨大的成本资金，这将会为人脸识别支付的发展起到阻碍作用。因此控制成本势在必行，除了在设备研究上减少一些不必要的成本之外还应该在前期控制商户数量。在人脸识别支付不断开发其他区域市场时，将合作重点放在大型商场或者大型交易场所，增加曝光度，促进使用量，等到成本降低，收益增加的时候在逐渐地增加商户合作量，达到稳定增长。(二)人们可能认为，人脸在网络上使用，可能只是一张照片或图片，但实际上却并非如此。每个人都只有一张脸、两个虹膜、十个指纹，人脸、指纹、虹膜或笔迹、声音、步态等都属于生物识别的鉴别项目，对每个人来说，具有唯一性。并且，不管在哪个方面，人脸等数据被盗取是无法完全杜绝的，只要数据被采集、上网，就可能存在被破译和盗取的风险。因此采用非技术手段来减少用户的损失是简单有效的方法。例如面对“隔空盗刷”问题，银联已明晰赔付政策的“风险全赔付”原则，每位持卡人每年最高累计赔付3万元;对于超出上述范围的风险损失，通过例外协商机制，持卡人的正常用卡损失均可以足额补偿。而支付宝则是采用保险兜底的方法，来解决盗刷风险的。

　　(三)加强网络监管，提高自身的信息保护意识，创造绿色上网环境。保护用户隐私不仅需要企业自律，更需要政府引导行业建立统一标准，筑起保护用户隐私的堤坝。在互联网时代，便捷和安全很难两全，没有一项技术是绝对安全的，技术只是辅助手段，用户要提高安全防范意识，行业要自律，相关部门也要加强监管，才能更好地保护好个人财产和隐私信息安全。

　　(四)在公共安全上，显而易见受疫情影响，人脸识别支付收到了重大地打击。但是，疫情终将会过去，人脸识别支付依然是未来的主流支付方式。如今面对疫情下的严峻考验，应该放缓发展速度，根据国情具体问题具体分析。缩小生产规模，减少人脸识别支付设备生产，同时减少商户合作，放缓发展脚步，同时加强技术研究，争取提高人脸识别支付的速度和安全性，并且线上线下相结合，继续科普未来的支付趋势以及人脸识别支付的优势，为疫情过后的迅速发展做铺垫。

　　五、结束语

　　人脸识别支付，尽管尚处在发展期，但是不管在安全性还是便捷性，都是领先现在的指纹支付和密码支付，是未来的发展趋势和主流支付方式。同时人脸识别支付由于他的特殊性，能实现在线流量和离线流量的资源共享，帮助商家打造一站式数字化的功能化商店，对消费者来说能减少排队时间和支付时间，提升购物体验，是一种双赢的支付方式，因此将会受到市场的推崇。C

　　(作者单位：福州外语外贸学院财务管理系)

　　基金项目：本文系福州外语外贸学院2020年校级大学生科研项目，编号：FWXXS202013762033

　　参考文献

　　[1]黄春美.《基于人脸识别的第三方支付系统》【D】2018.11

　　[2]国福丽.《移动支付市场的当前发展及未来趋势探讨》【D】财富时代 2019.12

　　[3]曹棋.《移动支付业务现状与发展分析》[J].金融经济，2019-09-2