摘要：随着我国经济水平的持续增长，银行不断开通数字化业务，信息时代的到来改变着大众的消费观念和水平。依托互联网银行的业务升级，银行零售业务领域和需求不断壮大。各大中小型银行不断将核心转型方向转变为零售业务。本文将从金融科技发展背景下对银行零售业务的转型入手，对当前时代背景下各大银行转型发展存在的问题和发展策略进行分析研究。并对商业银行零售转型提出方向，进一步推进银行零售业务的转型策略。

　　关键词：商业银行;金融科技;零售业务

　　随着近几年互联网的飞速发展，金融行业也受到了巨大的益处，基于互联网网民的基础上，金融科技所涉及的客户资源也非常的广泛，金融产品和服务也越来越多样化。同样，客户信息资源的管理也更加专业化。互联网的飞速发展是机遇也是挑战，传统模式的金融业务与服务，要加快业务与服务的同步转型，尤其是零售业务方面。对于零售业务的创新和改革，要加强力度，创新手段，审视传统零售业务的优点与缺点，抓紧数字金融的发展机遇。进而加强自身在金融领域零售业务的市场份额与行业地位。

　　1.金融科技对银行零售业务的影响分析

　　1.1金融科技背景下金融中介地位降低

　　在以往的传统金融零售业务模式中，银行对于的信息中介和资产中介一直进行着掌控。二随之信息时代的到来，互联网和移动手机终端的普及，对于银行资产中介的地位产生了冲击，随着5G网络到来人们用手机就可以通过微信或者支付宝进行商品的支付，以及个人和个人之间的资金周转。在互联网的加持之下，一些网络金融公司也随着出现，资金的借贷也不在通过银行，进一步对银行的借贷业务产生了极大的影响。

　　1.2传统银行业务遭受冲击

　　在互联网高速发展的今天，依托互联网所开发的各种金融产品不断涌现，产品的创新更迭也在高速提升，绝大部分人们的小额存款渐渐的不在储存在银行，而是在逐渐流入零钱通、余额宝等网络金融产品中，这就导致相当一部分的资金由银行流入互联网金融公司中去。而且这类的网络金融产品有着收益高，操作便捷的优点，慢慢的侵占了银行的储蓄业务，传统的银行储蓄业务优势全无丧失竞争力。并且这些互联网金融公司通过支付延迟和第三方账户等功能，将大量的资金流捆绑到平台之中，这对于银行来说，也是非常大的冲击。

　　1.3传统银行零售业务的劣势

　　许多的金融科技公司对于零售银行的客户有着很大的竞争力，传统的零售银行积攒的客户数量巨大，而且门槛比较低，分布也特别分散，这就让这些跨界公司有了可乘之机。互联网上的金融公司通过想对宽松的监管环境，高效的收集方式，以互联网技术为核心，与传统业务拉开差距，这种便捷的经营模式更加容易达成客户。传统的银行业务对于金融科技的涉足相对的要落后，对市场的反应也不够迅速。但是如果有金融科技的助力，银行将金融科技作为助力，各类的金融业务将不断创新发展。进而推动零售业务的发展和创新全新的服务模式。随着科技的不断创新发展，各种新技术应用到金融领域，刷脸识别、二维码收付款等等一些让人们的支付行为更加便捷。银行卡也从做开始的实物到现在的虚拟卡，从传统的门店服务，到现在的手机银行自主操作，银行的零售业务也依托互联网技术飞速发展。而且目前的人工智能和大数据时代的到来让我们看到新技术的迅猛发展，这些技术如果应用到金融领域，将带来颠覆性的创新变革，客户的需求被满足的同时新的需求也会出现，银行零售业务的发展方向也将以此为目标。

　　2.银行零售业务的转型发展趋势

　　2.1零售业务的支付创新

　　作为零售业交易的基础设施，支付方式是未来银行零售业务流程体系的重要一环。是银行与客户的连接节点。纵观银行零售业务支付方式的逐渐演变，主要有这样几个阶段。第一阶段现金支付时代，第二阶段刷卡支付时代，第三阶段的线上支付，第四阶段的生物识别支付。从支付方式的变化不难看出，支付行为变的越来越便捷，客户的体验满意感也在逐渐提升。并且，支付方式的改变，也见证着时代的发展变迁。在科技的不断发展过程中，在各方面都改变着人们的生活方式，相信在不久的将来，金融科技的创新，将再次改变人们的交易支付方式。

　　2.2银行零售业务与服务的融合升级

　　银行的零售业务是否能够提供透明、便捷、自助的服务体验，在互联网经济时代，对客户来说是更具倾向性的。在业务达成的过程中，能够不分场景、不限渠道在日常的生活中无缝接壤将会使客户更加便捷，相应的客户也会增强服务体验。业务达成也会更加容易。通过这种开放式的服务，摆脱传统的封闭式，“呆板”式服务，通过互联网平台，将产品推到客户的眼前，让客户可以更加直观地了解产品。同时在服务上要做到及时响应，对于客户的要求或者疑问及时地进行做到，形成一种全新的模式，为银行零售业务的转型注入新活力。

　　2.3银行零售业务的发展机遇

　　随着互联网的普及，数字金融业务也逐渐开始兴起，越来越多的银行为了能够更好地积累客户进行数字化的转型改革，通过利用金融科技，使零售业务的运营、服务、营销等等方面实现智能化服务，相较于传统的服务模式来说，它创新了服务理念，提升了服务的质量，对于客户的满意率也大大提高。并且在互联网飞速发展的今天，网民的基数不断增加，也代表着客服群体的不断增加。通过经融科技的加持，零售业务的运营成本得到节约，业务风险也得到降低，客户群体也在不断增加。只有不断地进行融合创新，就能挖掘出更多的隐性客户和更大的发展空间。

　　3.银行零售业务中存在的问题

　　3.1转型过程中业务渠道存在的问题

　　传统的网店到访客户日益减少，甚至一些基础的服务问题得不到解决。随着近几年实体网点到访客户的减少，服务人数、业务成交量和交易金额一直呈现下滑趋势。一方面越来越多的客户选择通过移动终端或者互联网金融机构进行资金往来理财投资和资金借贷等等业务的班里，导致网点客户减少受众越来越少。另外一方面有些网点存在办理过程繁琐，人员服务态度恶劣，甚至业务员不了解业务等等诸如此类的现象导致到实体网点办理业务的客户越来越少。这种现象表明，银行网点一些方面的主要突出问题得不到有效的解决，致使客户流失。

　　3.2数字金融难以接入实地生活场景

　　商业银行对于零售客户的主要诉求和服务处于被动状态的主要原因是缺少对于客户生活场景的接入。银行及时在网络平台建立各种各样的场景建设，但仍存在一些局限性。一方面银行零售业务对于数字化平台的客户营销手段和服务手段过于单一，对于客户真实的金融需求延展性无法满足。对于客户的个体差异化无法全面覆盖，或者提供定制化的服务方案。另一方面银行的基础终端建设过于复杂，功能建设虽然全面，但是界面功能紊乱。并且在操作流程上也显的过于繁琐，从客户角度来看，显得有些华而不实，突出不了重点的功能和对产品的介绍宣传。

　　3.3传统银行基础功能转型收效甚微

　　随着社会的发展和时代的进步，移动支付越来越普及，现金的使用率大大降低，商业银行的自助设施的交易吞吐量逐年成下降的趋势，甚至有些银行的自助设施出现不盈利和亏损的现状，对于现金交易的变化，自助设施的调整没有跟上时代需求的变化，商业银行的基础设施配比过高所产生的结果就是产能过剩，自助设施的交易吞吐量没有因为附加功能的出现进而转变提升，对此银行所付出的功能开发升级费用显得鸡肋，对于银行传统的自助渠道转型来说，应该向便捷、智能、精简的方向进行创新，显然当前所做的改革与初衷有些背道而驰。

　　3.4各渠道业务协作能力不强

　　目前各银行的业务渠道仍然得不到有效的整合，协同机制过于散、窄，一方面，银行不同类型业务渠道之间存在着彼此独立整合效能地，缺乏有效的协同运营机制，导致业务的办理流程效率低下，对于客户的体验也存在影响，银行对于内部的业务渠道资源无法充分利用，业务板块分割明显，另一方面银行的网点覆盖虽然已经初具规模，但还是需要客户主动前往，过于被动的模式造成了成本高但效率低的后果，客户资源获取与同行业相比差距明显。没有有效地利用好互联网这议渠道，实现批量客户资源低成本的获取方法。而且目前银行的运营模式仍然是大网点辐射小网点进行，并且基本上还是沿用传统的一整套流程，因此一些小的网点无法发挥小网点的优势。

　　4.商业银行零售业务发展策略

　　4.1转变经营理念，加快零售业务转型

　　对于商业银行的零售业务来说数字化金融有着意义深远的影响，应对数字金融，商业银行应该有自己的认知理念，并在零售业务转型升级的策略中加以利用。对于银行的零售业务发展规范来说，要将数字金融成为转型升级的重要组成部分，并制定具有远大目标的策略意图。发挥商业银行自身的品牌优势和基础客户群体的优势，倾斜人力物力财力加大对数字平台的创新升级，进而促进互联网金融业务的开展，特别是移动支付、金融投资等方面着手改革，从客户角度出发推进金融科技背景下的转型升级。

　　4.2转变零售金融模式进行服务创新

　　互联网技术的普及使的传统的零售业务服务模式已经无法跟上发展的脚步，网点的可混群体逐年递减，在此因素影响下，银行应该发挥自身的优势建互联网技术结合到金融业务之中，建设一个智能便捷的金融服务平台。这对于提高服务质量，降低服务成本来说是非常必要的。还能够进一步增进客户的体验，并以此为契机以自身的品牌优势开通各类定制化的服务模式，例如线上银行卡的开通，远程的金融服务，移动支付的新模式进行全面广泛推广，通过提升客户的体验感和满足客户的真实需求打开市场，进一步提升客户粘性。另外由于零售业务在银行系统中的主导地位，是经营模式中现金流吞吐的重要一环。而在时代的变革下，互联网势必会广泛应用到各个方面，这也代表着商业银行零售模式的转变迎来了契机，想要建立严密规划和协同分工的新模式就要创新新的组织体系，并对客户和信息资源进行整合，推出新的产品和自身的品牌。还要进一步推进客户资源渠道的转变，进一步打造完善的交互式服务模式并以网点为战略部局，打造现代化、智能化的新形象，才能加强客户资源的竞争力。

　　就目前我国国内的金融行业来说，金融科技的发展创新还处于起步阶段，就现有的技术而言对于银行体系的转型升级来说不足以支撑，而基础的科技也没有进入深度的拓展层面，加之我国专业技术领域人才的缺少，各行业对专业领域的高质量技术人才的竞争也无比激烈，所以想要进行转型创新，商业银行就要重视对于专业领域人才的银镜，并加强人才培养的资金投入，建立健全完善的体制和环境，才能确保转型升级的持续性发展，面对转型过程汇总的困难，要在客户的需求基础上不断加强创新，攻坚克难最终实现全面的转型升级，最终全面实现真正的智能终端和开放服务。C

　　(作者单位：河南开封科技传媒学院)