摘要：促进农村普惠金融发展的基础条件就是创建一个良好而完善的农村普惠金融生态环境。甘肃省由于地处我国的西北内陆地区，受地理位置和自然环境的制约，经济发展速度较为缓慢，贫困人口较多。本文主要选用熵值法和比较法来分析说明甘肃省农村地区整体的普惠金融生态环境并通过比较得出了甘肃省农村普惠金融生态环境建设的优势以及不足，并提出了优化甘肃省农村普惠金融生态环境的对策。

　　关键词：熵值法;农村;普惠金融生态环境

　　一、相关概念的界定

　　(一)普惠金融

　　“普惠金融”是一种可以全面并且有效地为社会中的各个阶层和群体提供相关金融服务的体系，以可承担成本将金融服务范围延伸到偏远的贫困地区以及社会低收入者当中，并积极投建与金融相关的基础设施，同时给他们提供快捷便利并且价格合理的相关金融服务。

　　(二)农村普惠金融生态环境

　　农村普惠金融生态环境是指农村地区普惠金融相关的金融生态环境影响因素构成的外部环境。

　　二、甘肃省农村普惠金融生态环境实证分析

　　(一)实证方法的选择

　　1.熵值法的基本原理

　　熵是由德国物理学家科劳休斯于1850年提出的用于测量空间能量分布均匀性的一个专业性术语，它属于一个热力学概念，是用于测量系统的无序程度。它的特征是熵越大，数值越无序，表达信息就少，权重小，反之大。

　　2.熵值法的计算步骤

　　原始数据收集与处理——数据的标准化处理——计算指标信息熵值(e)和指标信息效用值(d)——计算评价指标的权重值w——计算样本的评价值U

　　(二)评价指标体系的建立及数据来源

　　1.建立评价指标体系

　　由金融生态环境的概念结合普惠金融在农村地区实施的特点，同时借鉴权威文献①对于农村普惠金融生态环境评价体系的定义，本文定义了以下评价体系。

　　甘肃省农村普惠金融生态环境评价指标体系

　　2.数据来源

　　本文指标数据均来源于国家统计局网站、各省的人民银行中心支行网站、各省的金融稳定运行报告、各省的发展公报以及各省的经济与发展统计年鉴等。除此之外，还有一部分数据是人工搜索汇集而来。

　　(三)甘肃省农村普惠金融生态环境综合评价

　　1.纵向比较

　　2.横向比较

　　表1

　　表2 甘肃省2012—2016年农村普惠金融生态环境综合评价表

　　表3 西北五省2016年农村普惠金融生态环境综合评价表

　　三、甘肃省农村普惠金融生态环境的比较分析

　　(一)纵向比较

　　由表2可知，甘肃省农村普惠金融生态环境水平在2012~2016年间呈不断向好发展的趋势，说明从整体上来看甘肃省农村普惠金融生态环境在近几年政府的大力扶持下逐步改善，让有需求地区的人民能够真正享受到普惠金融带来的便利。

　　由表3可知，影响甘肃省农村普惠金融生态环境建设的各指标中，农村经济基础环境和农村金融发展水平两项指标的综合评价值较高，农村制度环境和农村文化环境两项指标的综合评价值较低。说明甘肃省在建设普惠金融生态环境的过程中，需要在创造良好的农村文化环境和完善农村制度环境方面需要投入更多的精力，加强精神文明建设。

　　(二)横向比较

　　由表3可知，甘肃省农村普惠金融生态环境在西北五省中居于中间水平，相较于陕西省和新疆两省发展较弱，稍强于宁夏和青海两省。但是从综合评价得分中可以看出，甘肃省的农村普惠金融生态环境相比于发展较好的陕西省差距较大，陕西省的综合评价得分是甘肃省的两倍。由于西北五省在地域、环境以及人文环境方面具有相似性，但是发展程度较为悬殊，这在一定程度上反映出甘肃省在农村普惠金融生态环境的建设过程中缺乏有效措施。

　　(三)综合分析

　　从整体上来说，甘肃省普惠金融生态环境整体相对较差，发展程度较低。存在的问题主要有以下几点：

　　1.金融实施效率低下，科技化程度不足

　　从甘肃省农村地区普惠金融制度的措施来看，大部分还是停留在传统的金融帮扶阶段，

　　虽然从前面的分析结果我们可以看出，甘肃省在农村地区投入了较多的基础金融工具，但是未能结合现代高科技的便利手段，发展效率还是不足。

　　2.普惠金融产品与服务的有效供给不足

　　通过以上的分析我们可以看出，甘肃省自2012年以来，各项发展普惠金融的措施虽然有所实施，但是发展速度自2015年有明显放缓的趋势，从根本上来说，现阶段甘肃省的普惠金融举措还是无法充分、切实地满足广大农村地区人民群众的实际金融需求。

　　3.普惠金融实践教育匮乏

　　根据以上的综合分析我们也可以看出，农村文化环境是制约甘肃省普惠金融生态环境进一步优化的最主要因素。在一些极度贫困的农村地区，很多教育方面的配套设施根本无法满足当地的实际需求，更谈不上对金融专业知识的教育，而且当地居民对于金融理财、财产升值、风险防范等方面的知识极度匮乏，这对于甘肃省建设更加完善的普惠金融生态环境是一个很大的障碍。

　　四、优化甘肃省农村普惠金融生态环境的对策

　　综合甘肃省的实际发展情况，提出以下的具体措施。

　　(一)借助网络平台，发展互联网金融

　　普惠金融是一种坚持可持续发展的现代金融体系，它的中心任务是重点扶持弱势群体，十分强调金融服务要普及到传统金融体系忽视了的人群和区域，如今对“三农”服务的金融就是普惠金融的首要任务，但自从互联网金融这一种新模式出现以后，普惠金融的发展不仅有了可以具体实现的平台，还有了可以大力普及以及宣传的载体，最有效的是它的覆盖区域可以大范围延伸到以往那些实体网点无法覆盖到的区域。所以甘肃省要彻底改善普惠金融生态环境，就要好好利用互联网金融这个模式。

　　(二)增强普惠金融服务的有效供给能力

　　1.鼓励建立符合甘肃省农村地区发展的小额信贷组织

　　在甘肃地区，受经济结构和发展状况的制约，小额信贷不失为一种解决问题的有效手段，它也成为良好普惠金融生态环境创建中很重要的一个措施。

　　2.积极推动村镇银行的建立

　　由于国有大中型银行的主要业务与甘肃省农村地区真正的金融需求不相适宜，这就需要有完全按照当地经济发展情况来服务的村镇银行出现，它在充分保证银行安全性、流动性、盈利性的基础上，以为普惠金融的发展为宗旨，结合甘肃省农村地区经济发展的实际情况，改变目前这种不平等的金融现状。

　　(三)大力普及金融教育

　　对于甘肃省教育不匹配的问题，不能只是将书本上的金融理论知识灌输到受众的脑海中去，更重要的是应该从根本上将金融理财的重要性以及如何防范金融风险进行宣传和教育。我认为，可以在甘肃省普惠金融生态环境较差的地区设立金融普及小讲堂，同时也可以联合村镇银行进行积极设计并推广有关理财产品，通过这种方式给当地有理财需求的农民一份金融保障。C

　　(作者单位：兰州大学经济学院)

　　参考文献

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