有没有遇到过去银行办事，大堂经理非要求你下个诸事不便的银行APP?我想你大概率会遇到，而且会越来越频繁。

　　据了解，工行融e购、建行善融商务、中行聪明购、农行E农管家，四大行均组建了自己的独立电商平台。交行、浦发、光大等股份行也参与其中。其中融e购从上线到年交易规模突破一万亿元，仅用了3年。这个体量不亚于很多熟知的电商平台。

　　银行电商的金融生意

　　显然，这个体量对于普通老百姓来说，有点怀疑。银行APP向来消费体验不佳，入口单一，不少消费者在银行办事之后就会删除。2013年，兴业宣布永久关闭其电商分期平台，让行业一度掀起讨论，反思银行做电商真的有必要吗?

　　但银行圈内觉得，真的很有必要。一位电商行业人士告诉记者，如果单纯从互联网电子商务的角度看，银行系做电商可以说是反潮流的行为;但站在银行的角度看，银行系的电商本身就不是单纯的电商行为，更多的是建立在金融服务的本质上，银行做电商，是为了更好地做金融。

　　据了解，银行系电商的前身，通常是银行的信用卡积分商城。这意味着，银行做商城，从源头上其实是金融服务的附加产品。因为有积分，不少消费者在银行电商平台消费，都抱着“薅羊毛”的心态。

　　一位经常在银行电商平台消费的用户对记者表示：“我习惯在某大行平台上购买热门的贵价产品。比如前段时间该平台上的五粮液热销，使用积分后的价格是每瓶1099元，比拼多多和京东还便宜了80元左右。”此外，兑换加油卡、黄金、航空公司里程等产品也是热门选择，成为不少“卡友”薅羊毛的首选。

　　目前，在所有银行系的电商平台中，消费者均可以进行消费分期，许多银行还通过手续费减免来鼓励客户消费。即便如此，虽然提供的服务十分便利，但相较互联网电商巨头，银行的客户转化率、客户活跃度仍然较低，对大多数人来说只是偶尔一次的消费选择。

　　前述电商人士表示，消费者更多为“薅羊毛”而来，银行也越来越依靠补贴来拉升平台活性，这进一步激化了双方的不均衡，导致客户消费靠补贴，商户售卖靠补贴，电商平台内自生的商业生态面临恶化的压力。被恶意薅羊毛的风险确实存在，这并非是一个良性发展之策。

　　另一位银行消费金融业务人士告诉记者，互联网商城对银行来说本就是“醉翁之意不在酒”，主要是通过积分增强用户黏性，吸引客户在银行进行存贷。更重要的是，可以加强与企业客户的联系，覆盖和服务更多中小企业客户，形成良性循环。

　　“表面上看，银行在做电商，其实在这个平台上，银行是在为买方提供配套撮合、交易、支付、融资等一系列综合服务，进而帮助买方实现一站式采购，降低成本;同时帮助卖方拓宽销售渠道，打开市场，树立品牌。银行则扩展了客户和服务。这其实是当前数字化、开放银行、金融生态圈等一系列转型概念的体现。”一位证券市场分析人士指出。

　　抢占市场是背后动机

　　虽然，通过银行电商APP扶贫、扶持中小企业，但对银行来说，这些都是政治层面的考量，其真正的背后原动力则是受到了电商巨大冲击。

　　广发证券客户部经理冯凯告诉《中国储运》记者，电商的兴起和支付宝、微信等移动支付工具的出现，让传统银行躺着赚钱的局面被打破，传统银行发现原来金融工具可以做出更多场景，玩出更多花样。此外，移动支付极大地瓜分和转移了银行曾经安身立命的线下流量和存款。持续发生高频交易的电商平台，迟早会将银行的客户和存款优势抢走，银行必须抢夺客源。

　　但在支付宝等移动支付工具的优势之下，银行电商对于抢客流这件事情显得力不从心，在2C端并不具备优势。从目前的模式上看，2B的发展优势似乎更大。

　　据有关专家分析，农行的E农管家平台。与工行不同，E农管家平台主打B2B，对企业全部免费开放，通过搭建互联网平台，将普通农户、农村小商贩和各级批发商连接起来，构建起集电商、金融、缴费、消费于一体的三农互联网金融生态圈。数据显示，E农管家在2018年成交额已达5862.6亿元。

　　一位华南制造业中小企业主告诉记者，其公司最早做跨境业务，因为跨境业务利润压力大，近年转型电商。由于有技术专利，获得了某大行贷款，并入驻了该行电商平台，目前该行电商平台、京东、淘宝都是其线上销售渠道，该行平台流量不小，仅次于京东。

　　保障银行系电商平台流量的，除了客户，还有规模不小的员工内购体系和企业采购，所以不少企业商户可以吃到这个小生态圈的红利，进而形成银企双方都乐见的正循环。但不少业内人士表示，银行APP的思路很清楚，但是执行力和互联网公司相比差了不是一点半点。

　　“银行的优势在于资本多、信用好、风险强、网点多、体量大等。劣势则是人才匮乏，体制低效，技术、品牌、营销、运营都不占优，我认为银行APP应该独立出来，单独运营，与支付宝、微信进行PK，否则很难在支付宝、微信的绞杀中突围。”电商行业观察人士储飞向《中国储运》记者说道。但他同时表示，虽然这个世界什么事情都可能发生，但银行不会被支付宝干死，因为谁都不愿意。C